Какой срок возврата страховки по кредиту для Вас

Какой срок возврата страховки по кредиту для Вас

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2020: образец заявления, сроки и порядок подачи

Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования. Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат. 935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб. 2 ч. 1 стат. 935 Кодекса). Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2020 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Нормы закона, касающиеся возврата премии

Нормативное регулирование осуществляется следующими правовыми актами:

  • Глава 48 Кодекса;
  • Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
  • различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
  • федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
  • Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
  • иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2020 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае. Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353). Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Это значит, что возможность возвращения страховки по кредиту будет во многом зависеть от условий договора (абзац 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса) – так как по закону страховка возвращается лишь при отпадении страхового риска и при прекращении вероятности возникновения страхового события (ч. 1 ст. 958 ГК), в других ситуациях премия по закону не возвращается, кроме случаев, как раз-таки, когда об этом прямо указано в соглашении сторон.

Возможен ли возврат денег при осуществлении обязательного страхования по закону

Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:

  • недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);
  • иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.

Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.

См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере.

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат. 351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат. 31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.

Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы. А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай). Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса).

Добровольная страховка

На основании ч. 3 ст. 3 Закона № 4015, в отношении добровольных видов страховок отдельные федеральные законы (как, например, ФЗ № 40) могут отсутствовать, поэтому порядок возвращения страховки зависит от:

  • положений общего законодательства (ГК, Указаний ЦБ и др.);
  • условий соглашения сторон;
  • Правил страхования.

В сфере кредитных отношений к добровольным страховкам по закону относятся:

  • титульное по ипотеке (от рисков утраты права собственности);
  • жизни и здоровья;
  • от потери работы.

Соответственно, если заемщик решил отказаться от страховки после получения кредита, нужно смотреть договор сторон. Если там не указаны случаи возврата, значит, будут действовать общие нормы, предусмотренные в ст. 958 Кодекса.

Образец заявления, предоставляемого страховщику в целях отказа от страховки и возврата премии

Для того, чтобы страховщик мог исполнить свою обязанность по пропорциональному или полному возврату премии, гражданину необходимо подать заявление об отказе от страховки по кредиту, унифицированная форма которого не представлена в законодательных актах.

Соответственно, заемщику по кредиту следует:

  • разработать собственный бланк;
  • воспользоваться образцом, подготовленным специалистами нашей редакции.

Однако форма и содержание заявления будут зависеть от основания для расторжения соглашения, поэтому при необходимости бланк возможно подкорректировать для конкретного случая. Скачать образец для редактирования можно по этой ссылке.

Возврат страховки в течение “периода охлаждения”

После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:

  • отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
  • в этот период не было страховых случаев;
  • вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).

Сколько возможно вернуть:

  • если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
  • если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.

Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.

Что гласит закон относительно возврата страховки по истечении 14-дневного срока

Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.

Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.

При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:

  • пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
  • в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).

Возврат страховки при досрочном гашении кредита в соответствии с законом

Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось.

Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке).

Возврат премии при плановом погашении кредита по закону

Если кредит был погашен в изначально установленные сроки, то возможны 2 ситуации:

  • страховое соглашение продолжит свое действие (если страховой и кредитный договоры имеют разные сроки);
  • либо прекратит свое действие одновременно с кредитным соглашением.

В последнем случае премия не возвращается вообще, так как стороны будут считаться полностью исполнившими свои обязательства согласно договору, а услуга – оказанной.

В первом же случае, согласно законодательству о страховании заемщиков кредитов, заемщик может:

  • оставить все как есть и не отказываться от полиса;
  • либо же досрочно прекратить действие полиса по собственной инициативе на основании ч. 2 стат. 958 Кодекса, подав соответствующее заявление по адресу нахождения страховщика.

При досрочном прекращении по инициативе страхователя действует вся та же норма аб. 2 ч. 3 стат. 958 Кодекса – то есть по общему правилу премия возврату не подлежит, кроме случаев, когда об этом прямо не указано в договоре сторон (либо кроме случаев наличия оснований, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 Кодекса).

Итак, четкий ответ на вопрос, законно навязанное страхование жизни при получении кредита ли или нет – незаконно. Но в некоторых случаях, страхование является обязательным (имущества по ипотеке, автокредиту). Возможность возврата премии зависит не только от вида страхования, но и от условий договора контрагентов.

Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем задать их квалифицированному специалисту в чате в правом нижнем углу экрана.

Понравилась статья? Тогда не забываем ставить лайки и рассказывать своим друзьям о ней в социальных сетях.

Читать еще:  Как вернуть страховку по кредиту альфа банка для Вас

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• за причинение вреда;
• страхование финансовых рисков;
• и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.
Оставляете заявку на звонок.
Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

В какие сроки можно вернуть страховку по кредиту

Получение кредита в банковском учреждении, в большинстве случаев, сопровождается оформлением полиса страхования. Заемщики, опасаясь отказа в выдаче кредита, идут на любые требования банков. Однако, в последствии, не желая нести дополнительную финансовую нагрузку, заемщики пытаются вернуть сумму, уплаченную по договору страхования. Возможно ли вернуть страховку после того, как договор страхования уже подписан, и в какой срок разберемся с этой статье.

Особенности отказа от страховок

Практика оформления договора страхования параллельно с оформлением кредитного договора сложилась давно. Право выбора заемщика оформлять страховку или нет было скорее исключением из сложившихся правил и действовало лишь в некоторых банковских учреждениях.

С 1 июня 2016 года со вступлением в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ситуация изменилась. Теперь заемщик имеет право в установленный в законодательном порядке срок обратится за возвратом навязанной ему страховки.

Однако, не каждый договор страхования можно расторгнуть только лишь по желанию заемщика. Следующие виды страхования имущества, находящегося в залоге у банка на весь период кредитования, являются обязательными:

  • страхование того недвижимого имущества, на которое оформлен ипотечный кредит или кредит под залог недвижимости;
  • КАСКО при автокредите.

Все остальные типы страховок при оформлении кредита являются необязательными, и заемщик вправе рассчитывать на возврат суммы страховой премии. Это страхование жизни и потери работоспособности заемщика, страхование титула, полис страхования на случай потери работы, защита от финансовых рисков и дополнительное страхование имущества заемщика при выдаче потребительских, товарных кредитов и оформлении кредитных карт.

Все эти типы страхования являются законными, но необязательными, т. е. принимать решение оформлять такой полис или нет должен только сам заемщик без какого-либо на него давления.

От обязательного страхования возможно отказаться лишь, если кредит полностью выплачен заемщиком досрочно.

Сроки отказа по страховкам в зависимости от вида

Заемщик имеет право в течение 14 дней со дня подписания договора страхования обратиться в страховую компанию с целью возврата уплаченной суммы по страховому полису.

Читать еще:  Что такое страховой взнос в пенсионный фонд для Вас

При этом, если договор страхования пока не вступил в силу, то заемщику должна быть возвращена вся сумма по полису. Если же у договора уже начался срок действия, то страхователю вернут только сумму пропорционально оставшимся дням срока действия полиса.

Важно учитывать, что если у заемщика наступил страховой случай, то рассчитывать на возврат страховой премии он не может.

Что говорит закон о сроках

Первоначально Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У заемщику были установлены 5 рабочих дней в течении которых он мог обратиться в страховую компанию с целью возврата денежных средств по страховке, навязанной банком.

Однако, Центральный Банк посчитал, что 5-ти дневный срок является недостаточным для обращения с отказом от договора страхования. И 21 августа 2017 года Указанием № 4500-У этот срок для обращения в страховую компанию был увеличен до 14 календарных дней. Эти правила действуют с 1 января 2018 года.

Период охлаждения по страхованию

Время на то, чтобы заемщик обдумал насколько ему было необходимо соглашаться на страховку и мог обратиться за возвратом уплаченной страховой премии, получило название периода охлаждения.

Период охлаждения исчитывается со дня подписания договора страхования и длится 14 календарных дней. За это время заемщику необходимо подготовить и направить страховой компании следующие документы:

  • заявление на отказ от страховки и возврат страховой премии;
  • копию договора страхования;
  • документ, подтверждающий уплаты суммы страховки;
  • копию паспорта.

В заявлении страхователю необходимо указать свои банковские реквизиты, на которые страховая организация в течение 10 рабочих дней, после получения документов, обязана вернуть ему деньги по страховке.

Документы могут быть переданы страхователем лично, тогда необходимо подготовить два бланка заявления. На одном из них представитель страховой компании должен поставить отметку о приеме документов.

Если документы отправляются по почте, то отправить их нужно заказным письмом с описью вложения. Чек и штамп почтового отделения на описи будут служить доказательством отправки документов в установленный законом срок. Заемщик, который отправляет документы почтой, может отслеживать дату получения документов на сайте Почты России по почтовому идентификатору, указанному на чеке, или же может оформить письмо с отметкой о вручении.

Советы по возврату страховок

Если порядок возврата страховой премии законодательством четко регламентируется, то при на страховку по коллективному договору период охлаждения не распространяется.

Это тот случай, когда договор со страховой компанией заключает сам банк, а заемщик лишь присоединяется к этому договору. Зачастую банки оформляют страховку, даже не предупреждая заемщика о том, что она действует в рамках коллективного договора.

Отказаться от такой страховки можно лишь в судебном порядке, но и там заемщику придется доказывать правомерность своей позиции. Банк будет ссылаться на абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, который гласит, что при досрочном расторжении договора страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Но по данной ситуации есть положительная судебная практика в пользу заемщика, где Верховный суд определением от 31.07.2017 удовлетворил требования страхователя.

Однако, перед обращением в суд заемщик должен, соблюдая период охлаждения, обратиться в банк за возвратом страховой премии. Некоторые банки соглашаются на добровольный возврат страховки. Если же заемщик получает отказ, он имеет право обратится с исковым заявлением в суд.

Таким образом, законодательством установлен срок, в который заемщик имеет право отказать от страховки, которая не является обязательной. Если договор был заключен со страховой компанией, то страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней после обращения страхователя. Если заемщик был застрахован по договору коллективного страхования, то он может попытаться решить вопрос возврата напрямую с банком, а в случае отказа обратиться в суд.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году

Страхование займа является обязательным условием выдачи денежных средств во многих банках. Таким способом финансовые организации стремятся снизить риски, связанные с неплатёжеспособностью граждан. Заёмщики, в свою очередь, вынуждены соглашаться с необходимостью увеличения суммы выплат.

Общая информация

Добровольное страхование — дополнительная услуга, предлагаемая при заключении кредитного соглашения. При подаче заявки клиент вправе отказаться от страховых мероприятий.

Отказ может иметь следующие последствия для заёмщика:

  1. Повышение процентной ставки;
  2. Ужесточение условий погашения займа;
  3. Отказ в предоставлении кредита.

Страховка не только гарантирует возврат денежных средств, но и приносит кредитору дополнительную прибыль.

Что это такое

Страхование займа — особый финансовый продукт, который обеспечивает защиту интересов банковских организаций. Законодательство предусматривает два вида страхования — добровольное и обязательное.

Суть договора заключается в том, что если заёмщик не в состоянии выплачивать кредит, возмещать банковские убытки будет страховщик.

Правовые основы

В российском законодательстве нет специального закона, регулирующего условия и порядок возврата страховки по кредиту.

При разрешении спорных вопросов используются следующие нормативные источники:

  1. Гражданский кодекс РФ (глава 48);
  2. Закон об организации страхового дела (№ 4015-1);
  3. Указания Центрального Банка РФ;
  4. Правила, утверждаемые объединениями страховщиков.

Основным документом, которым следует руководствоваться в конкретной ситуации, выступает договор, заключаемый при оформлении кредита.

Закон о возврате страховки

С января 2016 года действует указание Центробанка № 3854, которое обязывает страховые компании отражать в соглашениях условия возврата премии. Заёмщику предоставляется 5 рабочих дней на обращение с ходатайством об отказе от полиса (с момента подписания кредитного договора).

Зачем оформлять страховку

Наличие страхового соглашения предполагает помощь заёмщику при возникновении непредвиденных ситуаций.

К наиболее распространённым страховым случаям относится:

  • временная или полная утрата трудоспособности;
  • потеря работы;
  • смерть клиента;
  • утрата имущества в результате стихийных бедствий.

Заключая договор страхования, клиент получает гарантию погашения долга при любых обстоятельствах. Кроме того, при согласии на оформление полиса процентная ставка по кредиту уменьшается.

Виды страховок: что нельзя вернуть

Возможность возврата средств определяется видом предоставляемого кредита.

При заключении соглашения потребительского займа страховка оформляется по желанию клиента. При заявке на сумму от 100 000 рублей сотрудники банка предлагают клиенту застраховать жизнь и здоровье. Подобная программа покрывает до 90% суммы при наступлении страхового случая. Законодательство разрешает возврат средств по добровольному страхованию всех видов потребительских кредитов.

Обязательное оформление полиса предусмотрено в следующих случаях:

  1. Заключение договора ипотеки (Федеральный закон № 102-ФЗ статья 31);
  2. Предоставление автокредита.

Рассчитывать на частичное возмещение средств возможно в случае досрочного завершения платежей.

Кроме того, возможность отказа от страховки зависит от типа документа:

  • индивидуальный (позволяет возврат при соблюдении ключевых условий);
  • коллективный (не предполагает возмещения уплаченных сумм).

Участниками коллективного соглашения являются заёмщик, банк и страховая компания (СК). При этом сторонами выступают кредитная организация и СК.

Как отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от участия в программе страхования займа можно при соблюдении следующих условий:

  1. Срок подачи заявления составляет не более 14 дней с момента подписания соглашения;
  2. Страховые случаи на период действия документа отсутствуют.

Некоторые банки в целях повышения лояльности предоставляют заёмщикам более длительный срок для отказа от услуги страхования.

Алгоритм действий

Вопросами, связанными с аннулированием полиса, занимается страховщик. На первом этапе заёмщику следует внимательно изучить пункты о возвращении платежей.

Порядок действий по отказу от дополнительной услуги включает следующие шаги:

  1. Составить заявление;
  2. Сдать пакет документов в страховую компанию (лично или почтовой связью);
  3. Дождаться решения страховщика.

Если финансовая организация отказывается удовлетворить требования, заёмщик может обратиться с жалобой в органы Роспотребнадзора или в суд.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Законодательство не регламентирует форму ходатайства на возвращение (пересчёт) суммы. Документ можно написать от руки либо напечатать на компьютере.

В заявление отражается следующая информация:

  • наименование и адрес страховой организации;
  • сведения о клиенте (фамилия, имя, отчество, контактная информация);
  • реквизиты кредитного и страхового соглашения (номер, дата);
  • ссылка на основания расторжения;
  • просьба возвратить (пересчитать) сумму премии;
  • данные банковского счёта или карты.

Документ должен содержать личную подпись заёмщика. К заявлению прилагаются копии договоров и квитанции об оплате услуг страхования.

Сроки возврата

При отказе от полиса в период охлаждения (14 календарных дней с момента заключения сделки) страховщик производит возврат в течение 10 дней.

Сроки обращения по коллективному договору страхования устанавливает кредитная организация.

Условия возврата при плановом погашении

Заёмщик вправе претендовать на частичное возмещение средств, если срок страховки заканчивается позднее срока выплат по кредитному договору. В таком случае клиенту следует направить заявление о досрочном прекращении действия полиса на основании статьи 958 ГК РФ (часть 2).

Можно ли вернуть средства по коллективному договору

При предоставлении услуги по коллективной программе заёмщик ставит подпись в документе о присоединении. При этом он утрачивает право на использование периода охлаждения. Возможность возврата страховых выплат в таких случаях определяется условиями коллективного договора конкретной кредитной организации.

Группа ВТБ

Страховое обслуживание кредитных договоров «ВТБ 24» ведёт дочерняя организация «ВТБ Страхование».

Читать еще:  Кредит погашен досрочно как вернуть страховку для Вас

Коллективная программа предлагает следующие условия:

  • 30 дней на обращение с просьбой о возвращении средств;
  • подача заявки по номеру горячей линии;
  • сумма выплат зависит от времени обращения.

По истечении месяца с момента заключения договора отказ от страховки не разрешается.

Почта Банк

Финансовая организация активно работает с заёмщиками благодаря обширной сети отделений Почты России.

Договорённость банка со страховыми компаниями включает следующие условия:

  • 14 дней на подачу заявки;
  • возврат средств в течение 10 суток;
  • 7 дней для направления требования о возмещении при досрочной выплате займа.

По условиям кредитного соглашения страховые суммы могут начисляться постепенно.

Альфа Страхование

Особенностью отношений между клиентами и страховой организацией является момент заключения договора. Датой начала действия документа считается день уплаты первого страхового взноса.

Вернуть средства можно в течение двух недель от даты платежа. Заявления, направленные в более поздние сроки, страховщик не рассматривает.

Сбербанк

Обеспечением защиты займов, выдаваемых Сбербанком, занимается собственная СК. Программа присоединения предусматривает срок в 30 дней на отказ от услуги. При этом в пользу страховщика будет удержана оплата дней действия страховки. Если заявление об отключении от программы подано не позднее 14 дней, затраченные средства возвращаются в полном объёме.

Ренессанс

Банк «Ренессанс» сразу включает страховые платежи в итоговую сумму займа. Кредитная организация предлагает возмещение в виде уменьшения регулярных взносов.

Возврат наличных компания не практикует.

ОТП Банк

Форма страхового договора при обращении в ОТП Банк содержит пункт о том, что средства могут быть возвращены только при согласии компании. Подписывая документ, клиент соглашается на строгие условия. Подача заявки об отказе происходит на основании Указаний Центрального банка России.

Особенности возврата при досрочном погашении

Гражданское законодательство РФ предусматривает частичное возмещение страховки, если займ погашен досрочно. Документ страхования заключается на время постепенной выплаты. Если клиент не имеет долгов перед банком, то полис утрачивает актуальность.

Потребительский кредит

Условия аннулирования договора со страховщиком отражаются в документе. Часто компании включают пункт о том, что при досрочном погашении страховые взносы не возвращаются. Заёмщик вправе оспорить сделку в судебной инстанции. Однако доказать, что клиент не имел возможности отказаться от страхования, очень сложно.

Ипотека

Предоставление ипотечного займа сопровождается обязательным оформлением страхового полиса. При досрочном погашении можно вернуть часть внесённых средств. Сумма возмещения зависит от размера периода, оставшегося до плановой даты окончания договора.

Заёмщику следует обращаться в страховую компанию сразу после погашения ипотеки. Начисление страховых взносов будет производиться до момента отказа от страховки.

Автокредит

Страховое соглашение при автокредитовании обладает особым статусом. Отказаться от полиса КАСКО можно при оформлении займа, поскольку этот вид защиты является добровольным. Период охлаждения на автострахование не распространяется. При наличии в соглашении пункта о возврате заёмщик может вернуть потраченные средства за вычетом определённых расходов.

Будет ли принят закон об отмене страховок по кредитам

Государство предоставляет заёмщикам право самостоятельно принимать решение о страховании. Финансовая организация не может заставить клиента застраховать свои обязательства.

Центральный Банк России обязывает страховые компании включать в договор положение о праве отказа от услуги.

Заключение

Финансовые организации предоставляют возможность отказаться от страховки при строгом соблюдении требований договора. Перед тем как поставить подпись в документе, клиенту следует внимательно изучить конкретные условия возврата.

Каждый гражданин вправе претендовать на возмещение затрат или уменьшение размера ежемесячных выплат при отказе от услуги добровольного страхования.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.

Что говорит закон о страховании?

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.

При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Ссылка на основную публикацию