Что такое суброгация в страховании для Вас

Что такое суброгация в страховании для Вас

Суброгация в страховании – что это простыми словами?

Когда случается ДТП, то каждая из сторон с облегчением вздыхает, когда в процесс компенсации вмешивается страховая компания. Пострадавшее лицо радуется, что компания компенсирует ему причиненный ущерб, а виновник аварии доволен, что ему удалось избежать дополнительных расходов. Каково же удивление виновника ДТП, когда через какое-то время к нему обращаются за возмещением причиненного ущерба. И самое интересное: претензии выдвигает не сам виновник, а страховая компания или третье лицо. И именно здесь возникает суброгация.

Суброгация это

Сама категория «суброгация» имеет латинское происхождение и буквально означает замену. В страховом поле суброгация – это переход к страховой компании права взыскать с виновника ДТП компенсацию, которую выплатил страховщик пострадавшему в результате аварии лицу. Право требования возникает только в рамках той страховой суммы, которая была выплачена пострадавшему лицу. Простыми словами: если страховая выплата превышает максимальную сумму (в ОСАГО она 400 тысяч), тогда страховщики имеют права заставить вас возмещать эту разницу.

В России существует два типа суброгации:

  1. Требование к страховой компании виновника ДТП. Применяется метод к страховщику, где приобретен полис ОСАГО. Поскольку именно ОСАГО предоставляет гарантии относительно выплаты пострадавшей стороне компенсации в размере 400 000 руб.;
  2. Требования непосредственно к виновнику ДТП, если сумма нанесенного вреда превышает 400 000 руб.

Может быть и ситуация, когда страховая компания – плательщик возмещения сначала обратится в страховую компанию виновника ДТП, а потом разницу постарается в судебном порядке взыскать у виновного субъекта.

Суброгация в страховании. Как это работает?

По факту ДТП события могут развиваться по-разному. Но суть остается одной: виновник ДТП не выплачивает самостоятельно возмещение пострадавшему лицу, а спокойно живет себе и радуется жизни. Для пострадавшего же лица не принципиально, кто ему оплатил ремонт или другие повреждения: главное получение компенсации, вот и все. Два участника ДТП решают конфликт с помощью страховой компании.

Сколько времени может продолжаться такой штиль, вопрос открытый. Это может быть и несколько лет, учитывая срок исковой давности. И в один прекрасный момент виновник аварии получит так называемое «Письмо счастья». Это будет мотивированная претензия страховой компании относительно возмещения ей средств, которые она выплатила по ДТП. Это и будет суброгацией.

Суброгация – это вполне законное требование страховой компании. Такое полномочие ей предоставляет Гражданский Кодекс. В ГК РФ в статье 965 говорится о том, что суброгация – это право страховщика требовать от виновника ДТП вернуть ему убытки, которые понесла СК в результате выплаты компенсационных выплат.

Должен ли виновник ДТП оплачивать сумму претензии? Да, должен. Но здесь нужно внимательно ознакомиться с условиями суброгации. Нужно побеседовать со своим страховщиком, узнать, а запрашивали ли выплату по ОСАГО и т.д.

Например, если по ДТП общая сумму компенсации составила 480 000 рублей, то на виновное лицо должны переложить обязательство только в 80 000 рублей. Оставшиеся же 400 000 рублей взыскивают со страховщика по ОСАГО.

Что делать ответчику по суброгации

Но не стоит свято верить в том, что претензии страховщика всегда обоснованы. На практике встречаются ситуации, когда компании требуют от виновника ДТП дополнительные компенсационные выплаты. Например, общий размер ущерба составил 400 000 рублей. В рамках ОСАГО страховщик возместил другой страховой компании такие выплаты, но и этого недостаточно. Страховщик пострадавшего начинает требовать от виновного лица каких-то других выплат, не вошедших в размер оцененного ущерба.

Конечно, это прямое нарушение. И страхователь должен об этом знать. Только полное осведомление с принципами суброгации поможет защитить себя и свои финансовые интересы.

Срок исковой давности

Начнем со срока исковой давности. Как только виновник ДТП получает претензию, то он должен проверить срок исковой давности. Интересно: страховщики не сразу выдвигают претензию к виновному лицу, поскольку желают, чтобы подробности дела забылись, некоторые доказательства были уничтожены и т.д. Такие письма получить можно через несколько лет после ДТП, вплоть до предельного срока исковой давности.

И здесь есть положительный момент: четко установленных временных рамок по суброгации КАСКО нет. Страховщики ориентируются на 3 года, используя стандартные временные рамки. И, как правило, суды и устанавливают такой срок исковой давности. Но не такое редкое явление, когда срок исковой давности устанавливается на уровне 2-х лет. Поэтому претензия, присланная через 24 месяца, может и потерять свою актуальность.

Особенности установления срока исковой давности по гражданским делам:

  • срок исковой давности по всем имущественным соглашениям, кроме тех, что страхуют здоровье и жизнь человека, составляет 2 года;
  • срок исковой давности по договорам, которые страхуют жизнь и здоровье субъекта, составляет 3 года.

Кстати, не стоит уклоняться от обязательств, никак не реагировать на претензию, не посещать заседания суда и т.д. При таких действиях суд может встать на сторону страховщика и обязывать виновника погасить долг, а здесь уже будут работать судебные приставы.

Досудебное разбирательство

Рассмотрение дела в суде – это инициатива, как правило, виновника ДТП. Страховая компания пытается урегулировать конфликт на этапе досудебного следствия. Виновнику направляется досудебная претензия и предложение урегулировать конфликт в досудебном порядке.

Поэтому, если виновник ДТП реально виноват, сумма возмещения не так велика, то лучше самостоятельно оплатить долг перед страховой компанией и не посещать судебные заседания. Но если правда на стороне субъекта, то нужно обязательно предоставить мотивированный ответ на письмо страховой компании. Страховщики не будут подавать дело в суд по тем лицам, которые спорно могут компенсировать задолженность. Если дело изначально не перспективное, ответчик имеет все доказательства, бумаги, привлекает к делу опытного юриста, то в своей затее компания может и отказаться.

Претензия должна быть правильно оформлена

Любая претензия должна быть правильно оформлена. Письмо о суброгации не исключение. На практике бывает обратная ситуация: виновник ДТП получает письмо, где просто указывается информация о ДТП, сумме ущерба и просьбе оплатить задолженность. Это неправильно составленная претензия. И она должна обратить на себя внимание. Если страховщик изначально не имеет грамотного юриста, который может составить корректную претензию, то вряд ли он сможет и отстоять интересы СК в суде.

К претензии страховщик обязан представить дополнительно и документы:

  • подтверждающие размер ущерба. Это может быть акт о ремонте автомобиля, акт приемки-передачи, акт о техническом осмотре и смете ремонта;
  • подтверждающие вину виновника ДТП, то есть лица, к которому предъявляют претензию. Это может быть справка ГИБДД, постановление или решение суда;
  • подтверждающие право страховой компании на суброгацию. Это может быть квитанция об уплате возмещения, копия полиса страхования, копия заявления застрахованного субъекта о наступлении события.

Если страховщик пожелает, то он может приложить к претензии и дополнительные бумаги.

Виновник ДТП также должен знать, что:

  • суброгация возникает только тогда, когда страховая компания уже выплатила пострадавшему лицу компенсацию. До момента выплаты такое право отсутствует;
  • претензия к виновнику ДТП не должна выходить за рамки той суммы, которая выплачена пострадавшему лицу. Поэтому требовать покрыть другие расходы СК невозможно.

И еще не забываем о таком важном моменте, как ДТП во время рабочего процесса. Если водитель стал виновником ДТП на работе, то страховая компания не может применять к нему право суброгации. Выдвигать претензию она должна к предприятию, где такой сотрудник работает.

Коварство страховщиков

Проблема отечественного страхового рынка заключается в том, что до 30% от требований по суброгации не имеют под собой оснований. Страховщики используют разные методы, как обмануть виновника ДТП и взыскать с него указанную сумму средств. Предъявляются сомнительные сметы на ремонт, акты, квитанции. Поэтому, если есть сомнения в адекватности расчетов, в предъявленных требованиях, то не стоит спешить и удовлетворять их.

Бывает и ситуация, когда к претензии подкладываются вообще подделанные документы. Страховщики надеются на то, что виновник ДТП не помнит уже деталей дела, а тем более не знает, сколько выплачено пострадавшему лицо.

Можно самостоятельно составить мотивированное письмо-ответ на претензию, где обосновать свое видение проблемы. Можно привлечь к составлению письма грамотного юриста, который сможет «спугнуть» не сильно честного страховщика. При таком варианте дело до суда может и не дойти или претензия может уменьшиться в несколько раз.

Но лучше решать проблему не пост фактум, а до ее появления.

Поэтому эксперты советуют:

  • если Вы стали виновником ДТП, то нужно вникнуть в детали аварии и реально узнать сумму причиненного вреда;
  • если сумма вреда больше 400 000 рублей, а помимо ОСАГО, есть и полис КАСКО, то нужно обязательно брать дело под свой контроль;
  • нужно обязательно принимать участие в экспертизе транспортного средства; запрашивать все документы о причиненном ущербе, собирать их копии;
  • хранить полис ОСАГО и КАСКО в течение трех лет после того, как прошел срок их действия.

Именно такой подход к делу позволит не просто познать детали ДТП, но и насторожит нерадивого страховщика, который захочет обмануть виновника ДТП и взыскать с него большую сумму.

Не попадайтесь в ловушку

Но если вы приняли для себя решение компенсировать предъявленную претензию, то никогда не стоит передавать средства в наличной форме без каких-либо документов. Конечно, попасть на такую уловку сложно, но можно. Это и подтверждают прецеденты на практике. Если Вы готовы погасить задолженность, то делайте это безналичным способом, переводя средства по реквизитам страховой компании.

Можно ли избежать суброгации. Буквально недавно такая возможность существовала. Был полис ДСАГО, где сумма причиненного ущерба превышала и 500 000 рублей. Но сейчас почти все страховые компании прекратили продавать такие полисы, что связано с затруднительной ситуацией даже по обычному ОСАГО. Со временем ситуация может измениться, а пока свои интересы виновник ДТП должен защищать самостоятельно.

Что такое суброгация в страховании по ОСАГО

В рамках ГК РФ есть несколько вариантов перехода права требования о взыскании убытков, в том числе регресс и суброгация. Эти правила применяются и для выплат компенсации по полису ОСАГО и КАСКО. Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП – это форма возмещения страховщику, который фактически выплатил страховку потерпевшему.

Читать еще:  Что относится к товарам первой необходимости для Вас

В чем заключается суброгация по ОСАГО

В страховании регрессные и суброгационные требования предъявляются в случаях, указанных в законе, либо предусмотренных полисами. Под суброгацией понимается переход права требования к страховой компании, возместившей ущерб от ДТП. В зависимости от обстоятельств аварии, сумму ущерба и условий страховки, можно предъявить претензии виновнику ДТП, либо его ск.

Для взыскания страхового возмещения в порядке суброгации применяются нормы ГК РФ, тогда как предъявление регрессных требований прямо указано в Законе № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Это означает, что страховщику придется подтверждать размер причиненных убытков, предъявлять претензию и обращаться в суд. Определить субъекта, который будет компенсировать ущерб, можно по сумме выплаты и лимиту ОСАГО.

В каких случаях возможна суброгация по ОСАГО

Нужно разграничивать взыскание в порядке суброгации и регресса, так как они имеют совершенно разные правовые основания. Вот какие правила перехода прав требования действуют в программах КАСКО и ОСАГО:

  • по полису автогражданки может предъявить только регрессный иск по основаниям, прямо указанным в законе;
  • суброгация применяется, если ущерб от ДТП был компенсирован по КАСКО, а требования будут предъявлены к виновнику или его страховой компании по ОСАГО;
  • взыскать можно только сумму, фактически выплаченную потерпевшему.

В рамках суброгации допускается только возмещение имущественного вреда, причиненного автотранспорту. Это связано с особенностями полиса КАСКО, по которому не страхуется жизнь и здоровье граждан. Если в дорожном происшествии причинены телесные повреждения, пострадавший сможет их получить только по ОСАГО.

Таким образом, единственным основанием предъявления претензии и суброгационного иска является выплата страховщиком компенсации по КАСКО. Так как в этом случае не был использован лимит обязательного автострахования ОСАГО, за счет него и пройдет взыскание. Если этой суммы окажется недостаточно для полного возмещения убытков, страховая компания пострадавшего взыскивает недостающий остаток с виновного водителя.

Порядок суброгации

Чтобы возникли основания для предъявления суброгационного иска, обстоятельства аварии должны быть зафиксированы надлежащим образом. Это может быть стандартное извещение о ДТП с участием инспектора ГИБДД, либо оформление по программе Европротокола. Если у потерпевшего нет полиса КАСКО, он подает документы на страховку ОСАГО, а оснований для предъявления претензии не возникнет.

Если же пострадавший застраховал свою машину по КАСКО, ему не обязательно подавать требование по автогражданке. Возмещение по добровольным программам страхования проходит быстрее, чем по ОСАГО, а расчет повреждений будет осуществляться не по нормативным методикам, а по рыночным ценам. Дальнейший алгоритм действий заключается в следующем:

  • потерпевший подает извещение о ДТП и иные документы для получения выплат по добровольной страховке;
  • после расчета суммы ущерба и выплаты пострадавшему, страховщик готовит материалы для предъявления претензии по суброгации;
  • если размер имущественного ущерба не превышает 400 тыс. руб. (лимит ОСАГО), возмещать убытки будет только ск виновного водителя;
  • если же выплата по КАСКО превысила 400 тыс. руб., сумма превышения будет взыскана непосредственно с виновника.

Фактически, если убытки страховщика по КАСКО превышают лимит обязательного страхования, одновременно предъявляется претензия к виновнику и его страховой компании. Если претензия останется без удовлетворения, подается иск, в котором будет указано сразу два соответчика.

Срок исковой давности

Еще одним важным отличием суброгации от регресса является возникновение срока исковой давности. Хотя в обоих случаях предъявить иск можно в пределах трех лет (это стандартное правило ГК РФ), для суброгационных требований он исчисляется с момента ДТП. Нередко страховщики умышленно затягивают срок обращения с претензией и исковым заявлением максимально близко к 3-м годам с даты аварии. В этом случае сложнее оценить фактический ущерб автомашина, так как она уже давно отремонтирована или продана.

Судебная практика

Хотя суброгация является совершенно законным вариантом компенсации убытков, она практически всегда связана со злоупотреблениями со стороны страховщика. Такие случаи регулярно разбираются в обзорах судебной практики ВС РФ. Выделим несколько наиболее важных моментов:

  • если страховая требует возместить ущерб за ДТП, на нее возлагается обязанность по доказыванию фактических убытков (сумма выплаты по КАСКО нередко искусственно завышается);
  • до обращения в суд должна быть предъявлена претензия с приложением доказательств и расчета требований;
  • при наличии у виновника полиса ДСАГО, его лимит также должен учитываться при взыскании.

Пользуясь длительным сроком исковой давности, страховщики по КАСКО искусственно завышают размер причиненного ущерба от ДТП и выплат через своих экспертов. Поэтому при вызове в суд, виновник может требовать привлечения пострадавшего, запроса оригиналов платежных документов. Ввиду особой сложности такой категории дел, желательно сразу обратиться на консультацию юриста. Учтите, что если по решению суда виновник ДТП не выплачивает суброгацию, документы будут переданы на принудительное удержание в ФССП.

Как избежать взыскания

Полностью гарантировать отсутствие суброгационных претензий невозможно, так как это законный способ перехода прав требования. Однако есть ряд рекомендаций, которые позволят избежать таких проблем или снизить сумму компенсации:

  • тщательно проверяйте, какие повреждения машин фиксируются в извещении о ДТП, так как впоследствии их можно сравнить по расчету истца;
  • своевременно получайте письма и повестки, обращайтесь к юристу за помощью;
  • уточняйте, если ли у второго участника полис КАСКО, сами оформляйте страховку ДСАГО с расширенным лимитом.

Причинение ущерба авто свыше 400 тыс. руб. (лимит ОСАГО) встречается достаточно часто, особенно при серьезных ДТП с дорогими иномарками. Поэтому нужно быть готовым защищать свои интересы от возможного иска по суброгации, пока не истечет срок давности.

Заключение

Под суброгацией в автостраховании закон понимает предъявление требования о возмещении убытков виновнику ДТП и его страховщику. Предъявить такие претензии может только страховая компания, выплатившая пострадавшему компенсацию КАСКО, При сумме ущерба до 400 тыс. руб. виновный водитель отвечать не будет, так как его риски застрахованы по ОСАГО. Еще больше информации об условиях суброгации по ОСАГО вы можете получить на бесплатной консультации у наших юристов.

Суброгация при страховании ответственности

Суброгация при страховании ответственности является предметом многочисленных дискуссий и как показывает практика, в том числе судебная, все равно остается предметом малопонятным. В связи с чем предлагаю Вашему вниманию небольшое исследование данного вопроса.

Как известно страхование ответственности в гражданском праве, подразделяется на:

  • Страхование ответственности из причинения вреда (внедоговорная ответственность или деликтная) (931 ГК РФ).
  • Страхование ответственности за нарушение договора (договорная ответственность) (932 ГК РФ).

Рассмотрим случаи возможности суброгации по каждому виду страхования ответственности.

1. Деликтная ответственность возникает у виновника, причинившего вред кому-либо своими собственными действиями, например, путем случайного затопления соседей снизу, повреждения чьей-либо машины в ДТП или повреждения перевозимого груза по своей собственной вине. Регулируется этот вид страхования ст. 931 ГК РФ:

В соответствие с ч. 1 ст. 931 ГК РФ «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена».

То есть страховым случаем по такому договору является возникновение ответственности либо самого страхователя, либо застрахованными им лицами, вследствие причинения вреда третьим лицам. Для возможности суброгации, в соответствие с ч. 1 ст. 965 ГК РФ, необходимо возникновение у страхователя права требования, которое должно будет перейти к страховщику. Какое же в этом случае у страхователя возникло право требования и к кому он имеет право предъявить претензию о возмещении ему ущерба? Очевидно, что только к самому себе. В свою очередь, право требования к самому себе является совпадением должника и кредитора в одном лице, и влечет как известно прекращение обязательства. Еще у страхователя возникла обязанность возместить вред потерпевшему. Соответственно кроме обязанности возместить ущерб третьим лицам к страховщику ничего больше перейти не может.

Однако мне могут возразить, что в ст. 965 ГК РФ речь идет о переходе к страховщику права не только от страхователя, но еще от выгодоприобретателя, которым по договорам страхования любой ответственности, всегда является потерпевший. Ну, допустим. Тогда к страховщику переходит право требование от выгодоприобретателя к страхователю. Однако суброгация к страхователю невозможна, так как в этом случае обязательство по защите имущественных интересов страхователя страховщиком не исполнено. Об этом я уже писал тут.

Соответственно вывод: право которое переходит к страховщику при страховании деликтной ответственности, в порядке суброгации, отсутствует и, следовательно, суброгация невозможна.

2. Второй разновидностью страхования ответственности, является страхование ответственности по договору, которая как известно допускается в случаях, предусмотренных только Законом: ч. 1 ст. 932 ГК РФ «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

2. «По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен».

Исходя из данной нормы, страхуется только персональная ответственность страхователя. При причинении договорных убытков страхователь должен возместить их контрагенту за неисполнение обязательства, но если непосредственным виновником в причинении убытков является не страхователь, а какое-либо третье лицо, вправе ли страховщик после выплаты возмещения предъявить суброгационное требование к этому лицу? Рассмотрим для примера следующую ситуацию: у страхователя, застраховавшего свою договорную ответственность, вдруг по вине третьего лица, эта самая ответственность наступила. Право требования которое у него может появиться это право регрессного (обратного) требования к непосредственному причинителю вреда, которое возникнет у страхователя только после возмещения им ущерба.

В свою очередь к страховщику это право в порядке суброгации переходит, только после выплаты страховщиком страхового возмещения, о чем прямо указывается в ст. 965 ГК РФ. Но если выплату по убытку произвел страхователь, а не страховщик, откуда у страховщика возьмется право на суброгацию?

Если же выплату произвел страховщик потерпевшему лицу, то к страховщику никакого права перейти не может, так как права регресса у страхователя нет, он ведь никому ничего не платил, за него это сделал страховщик. А как мы помним, право регресса возникает только после возмещения убытков.

Однако, как я уже писал, право требования переходит не только от страхователя, но и от выгодоприобретателя, то есть от потерпевшего лица, а в этом случае потерпевшее лицо, как обычно будет иметь какие-либо требования только к страхователю. А суброгация к страхователю невозможна.

Читать еще:  Регистрация по патенту иностранных граждан. продление в уфмс

3. Если договор страхования ответственности был заключен в нарушение ст. 932 ГК РФ и по такому договору к третьему лицу были предъявлены суброгационные требования, то в этом случае вступает в силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ, в соответствие с которой «Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки».

Из этого следует, что заключение Страхователем и Страховщиком такого договора и предъявление третьим лицам суброгационных или регрессных требований прямо посягает на имущественные интересы этих самых третьих лиц, и соответственно является ничтожной. А раз так, то в этом случае невозможны ни регресс, ни суброгация.

Таким образом, в любом случае, суброгация по договору страхования ответственности невозможна ввиду отсутствия передаваемого права.

Возможна ли суброгация при страховании по каско и по ОСАГО

Термин «суброгация» используется в страховом деле. Наибольшее распространение порядок суброгации получил при ведении дел, связанных со страховыми случаями, наступившими в результате ДТП. О том, ч то такое суброгация и как этот институт используется в страховании, вы узнаете из данной статьи.

Понятие суброгации

Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано определение страхования. Применительно к гражданам под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Определение суброгации дано в Гражданском кодексе РФ. Данным термином обозначается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. То есть, если страховая компания выплатила страховое возмещение, то в пределах выплаченной суммы к ней переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Это общее правило перехода прав по суброгации при страховании. Однако если договором страхования предусмотрены другие условия в отношении перехода прав, то договор имеет приоритет.

Переход права требования (суброгация) от страхователя или выгодоприобретателя неразрывно связан с выплатой страховщиком страхового возмещения вследствие наступления страхового случая, предусмотренного договором. Если страховщиком по договору страхования произведена выплата в связи с событием, не указанным в договоре в качестве страхового риска, то суброгация не происходит.
Если говорить об автостраховании, то объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, включающие страховые риски как самого владельца транспортного средства, так и лиц, указанных им в договоре страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законных основаниях.

Суброгация по договорам ОСАГО

В данном разделе мы рассмотрим некоторые вопросы суброгации по договорам ОСАГО.

Если автомобиль потерпевшего в ДТП застрахован по полису каско, то к страховщику, осуществившему выплату страхового возмещения по такому договору, от страхователя, являющегося потерпевшим, переходит в порядке суброгации право требования к страховщику, продавшему полис ОСАГО причинителю вреда. Другими словами, страховщик потерпевшего (у которого каско) может требовать у страховщика виновного (который застрахован по ОСАГО) возмещения своих убытков, связанных с выплатой страхового возмещения потерпевшему. Такие ситуации являются довольно частыми в настоящее время.

Одними из самых распространенных являются споры о размере убытков, подлежащих возмещению по суброгационным требованиям. Это чаще всего связано с тем, что причинитель вреда (виновник ДТП), как правило, не присутствует при определении размеров убытков или с тем, что упускается возможность доказать величину убытков при помощи объективных и независимых доказательств.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждения его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Цель ОСАГО состоит в том, чтобы привести автомобиль в состояние, в котором он находился до повреждения в ДТП. Это означает, что страховщик по ОСАГО должен возместить расходы потерпевшего лица, связанные с заменой частей, узлов, агрегатов и деталей в сумме, соответствующей стоимости этих отдельных элементов автомобиля в момент их повреждения.

Действующими нормативными правовыми актами по ОСАГО предусмотрено возмещение расходов в порядке и на условиях, которые установлены Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО. Как показывает практика, институт суброгации здесь работает нормально.

Отдельный вопрос связан с тем, переходит ли в порядке суброгации к страховщику по договору страхования каско право требования выплаты неустойки, а не только право возмещения убытков. Это относится к случаям, когда выплата страхового возмещения по полису ОСАГО была произведена с просрочкой установленного законом срока. Президиум ВАС в своем Постановлении от 4 сентября 2012 г. N 6439/12 указал, что к страховщику потерпевшего, возместившему последнему убытки в связи с повреждением застрахованного автомобиля, наряду с правом на страховую выплату по договору ОСАГО переходит и право на неустойку (пени) за несвоевременное осуществление страховой выплаты.

С логикой упомянутого Постановления трудно не согласиться, так как при ином подходе страховщик виновника ДТП фактически освобождается от ответственности за несвоевременную выплату им страхового возмещения в случаях, когда права потерпевшего реализуются страховщиком его автомобиля, что не основано на нормах Закона об ОСАГО.

Есть еще один вопрос, который касается характера обязательств страховщиков по договорам ОСАГО при предъявлении к ним требования, перешедшего к страховщику по полису страхования каско автомашины потерпевшего в ситуации, когда вред был причинен совместно несколькими владельцами транспортных средств.

В такой ситуации размер подлежащей уплате суммы страхового возмещения по ОСАГО определяется из того, сколько лиц причинили вред. Каждое из виновных лиц имеет договор ОСАГО, поэтому выплаты должны производиться в рамках каждого договора. Ответственность виновников ДТП должна быть солидарной.

Страховое возмещение по каско в порядке суброгации

Довольно частым является вопрос о том, как взыскать страховое возмещение по каско в порядке суброгации, если причинитель вреда (виновник ДТП) застрахован по ОСАГО.

Ответ на данный вопрос выглядит так: страховщик вправе взыскать по суброгации страховое возмещение по каско со страховщика, застраховавшего ответственность виновника ДТП, в размере, не превышающем лимит ответственности по ОСАГО. Сумма страхового возмещения, превышающая данный лимит, может быть взыскана непосредственно с виновника ДТП.

По договору каско одна сторона (страховщик) обязуется за установленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору каско (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. Но эта сумма не может превышать действительную стоимость автомобиля на момент заключения договора страхования.

Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности (ОСАГО).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Право на суброгацию установлено статьей 965 Гражданского кодекса РФ и означает переход права требования страхователя на возмещение ущерба к страховой компании (страховщику).

Так, если договором каско не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

В связи с этим право требования выплаты страхового возмещения переходит к страховщику с момента выплаты страхового возмещения. В процессе суброгации происходит перемена лица в обязательстве на основании закона, поэтому перешедшее к страховщику право осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и ответственным за убытки лицом.

Учитывая изложенное, страховщик вправе взыскать страховое возмещение по каско в порядке суброгации со страховщика, застраховавшего ответственность виновника ДТП в размере, не превышающем лимита ответственности (400 тысяч рублей).

Дадим некоторые пояснения относительно взыскания страхового возмещения по каско в порядке суброгации с виновника ДТП.

Гражданин, застраховавший свою ответственность в порядке добровольного (каско) или обязательного (ОСАГО) страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Поэтому вред, причиненный в результате ДТП, возмещается в полном объеме за вычетом суммы страхового возмещения, выплаченной страховой компанией. Это означает, что страховщик в порядке суброгации вправе взыскать с виновника ДТП разницу между фактическим ущербом и страховым возмещением.

Взыскание денег с виновника ДТП осуществляется в добровольном или судебном порядке.

При этом страховщик вправе по своему усмотрению предъявить требования непосредственно к виновнику ДТП (его страховщику по ОСАГО) либо сразу обратиться в суд.

Если страховщик сначала выбирает досудебный порядок, то он направляет виновнику аварии (либо страховщику, застраховавшему его ответственность) письмо с претензией и требованием о выплате суммы ущерба посредством суброгации. Одновременно в претензии излагается предложение возместить ущерб в добровольном порядке.

В случае игнорирования обращения или отказа от удовлетворения законных требований страховщик может обратиться в суд в порядке суброгации.

Срок исковой давности в данной ситуации составляет три года с момента наступления страхового случая.

Что такое суброгация в страховании по ОСАГО и как ее избежать

Мало кто из автолюбителей вникает в специфику отношений, которые возникают между участниками аварии, а также их страховыми компаниями. Многие уверены, что приобретение ОСАГО, ДСАГО или КАСКО убережет от любых неприятностей. В итоге лишь единицы знают, как себя вести, когда сталкиваются с суброгацией по ОСАГО — возмещением с виновника ДТП в пользу потерпевшего страховщика. При этом негативных последствий можно избежать. А еще есть способы снижения расходов, определенные правила поведения в таких ситуациях.

Читать еще:  возврат аванса, полученного в декларации по ндс

Что такое суброгация по ОСАГО и чем отличается от регресса

В страховании есть два очень похожих понятия — «суброгация » и «регресс». Первое переводится с латинского языка как «замена», а его определение и полное описание приведено в ст. 965 ГК РФ. Это понятие означает ситуацию, при которой страховщик, который выплатил компенсацию в результате ДТП своему страхователю, получает право потребовать возмещения понесенных убытков с виновника аварии. Такая схема может применяться только в случае страхования имущества, а на такие объекты как жизнь и здоровье она не распространяется.

Отличие регресса от суброгации заключается в том, что требования по первому варианту поступают к виновнику ДТП от его собственного страховщика. Такое право возникает у СК в ряде случаев, которые перечислены в ст. 12 Закона «Об обязательном страховании». При суброгации же виновник аварии получает требование на возмещение издержек от страховщика потерпевшей стороны.

Еще одно отличие в принципах исчисления срока исковой давности по этим понятиям. При суброгации отсчет начинается с даты произошедшей аварии. При регрессе за точку отсчета берется день выплаты компенсации потерпевшей стороне.

Когда может возникнуть суброгация

Суброгация возникает при выполнении двух условий:

  • компенсацию потерпевшей стороне выплачивала его собственная страховая компания, а не представитель виновника;
  • расходы страховщика превысили сумму, предусмотренную нормативами обязательного гражданского страхования.

Получается, что такая ситуация возможна, если у пострадавшего в ДТП водителя оформлено КАСКО. При этом наличие или отсутствие у виновника аварии ОСАГО никак не влияет на это право страховщика.

На практике это выглядит так. Произошел страховой случай и оказалось, что у потерпевшей стороны есть действующая страховка КАСКО. Он решает не обращаться за возмещением по ОСАГО, а направляется в свою СК, которая обязана выполнить ремонт его авто в рамках суммы договора. В результате у страховщика возникает право обратиться к виновнику аварии, чтобы вернуть потраченные средства. В зависимости от особенностей ситуации ущерб может взыскиваться пропорционально размеру вины последнего в ДТП.

Что не надо платить

Страховая компания не имеет права требовать возмещения, размер которого превышает ее затраты на погашение обязательств перед потерпевшим. Также в выставленную сумму запрещено включать какие-либо понесенные фирмой дополнительные расходы. Например, если она по какой-то причине затянула с выплатами или ремонтом, что стало причиной увеличения счета на размер пени.

Если у виновной в ДТП стороны есть ОСАГО, то сумма выплат для нее будет значительно уменьшена. Сумму компенсации, положенную по Европротоколу и обычному оформлению (зависит от ситуации), обязан погасить страховщик виновника. Она составит от 50 до 400 тыс. рублей в соответствии со спецификой случая.

Оценка износа

Ремонт по ОСАГО производится с учетом износа транспортного средства, а по КАСКО он подразумевает полную проработку машины. Такая особенность до 2017 года была причиной споров между страховщиком потерпевшего и виновником аварии. Первые требовали, чтобы им возвращали потраченные средства в рамках норматива в полном объеме. Вторые отказывались платить за восстановление машины пострадавшего до «нового» состояния. Несмотря на то, что это создавало сложности в расчетах, суды в большинстве случаев вставали на сторону виновников аварии, а обратные решения были редкостью.

Виновник должен возместить ущерб полностью

В марте 2017 года Конституционным судом РФ было принято постановление в рамках дела №6-П. При его рассмотрении положения ГК РФ, по которым потерпевший получает право на компенсацию всей суммы, потраченной на ремонт, были признаны законными. Это объясняется тем, что страховщику переходят все полномочия от потерпевшего в аварии. Получается, что расходы должны высчитываться не по правилам ОСАГО, а на основании всех трат СК. В результате виновного обязывают вернуть полную сумму, которая была потрачена страховщиком, за вычетом выплаты по ОСАГО и дополнительных расходов. На усмотрение судьи она может быть уменьшена, если для того есть основания.

По Европротоколу

Оформление Европротокола способно сберечь водителям массу времени и нервов, но для виновника ДТП такой вариант подразумевает серьезную угрозу. Если документ будет оформлен, а пострадавшая сторона решит восстановить машину по КАСКО и заодно избавиться от ряда проблем, счет для СК может значительно превысить положенные для местности лимиты. В этом случае по отношению к виновнику может быть применена суброгация, в рамках которой ему придется платить разницу между 50-100 тыс. рублей и затратами на ремонт.

Если потерпевший предлагает не вызывать сотрудников ГИБДД или вообще разойтись, уладив все финансовые дела на месте, с него нужно взять расписку. В первом случае пострадавший должен указать в ней, что не намерен требовать с виновника ДТП сумму, которая превышает лимит выплат по Европротоколу. Во втором, что не имеет никаких финансовых претензий к оппоненту.

Когда суброгации не может быть

Понятие суброгации не может быть использовано в рамках обязательной страховки, ведь в этом случае ущерб потерпевшему покрывает СК виновника. Если расходы на ремонт превосходят выплату по ОСАГО, то пострадавший обязан самостоятельно требовать от второй стороны покрытия всех расходов. Это может произойти в рамках добровольного соглашения или по решению суда. Также суброгация не может быть применена, если виновник аварии не установлен.

При этом важно помнить, что отсутствие ОСАГО или даже автомобиля не освобождает от выплат в рамках суброгации. Ущерб по такой схеме может быть взыскан с любого лица, послужившего причиной аварии. Это может быть велосипедист или даже пешеход. Если транспортное средство, по отношению к которому применена мера, принадлежит организации, то и платить обязано юридическое лицо, а не конкретный водитель.

Как избежать суброгации

Проблем, связанных с суброгацией, можно избежать, если изначально оформить полис в рамках добровольного страхования. Это позволит увеличить площадь покрытия ущерба пострадавшего в случае аварии. Полис ДСАГО, который рассчитан на возмещение в рамках от 600 тыс. до 3 млн. рублей, обойдется не так дорого, если сравнивать его стоимость с ценами на ОСАГО. При страховом случае страховщик виновника будет обязан по максимуму возместить расходы страховой компании потерпевшего.

Еще выплат в рамках суброгации можно избежать, если по случаю истек срок исковой давности, который обычно составляет 3 года.

С вас требуют по суброгации — что делать

Если у страховщика потерпевшей в аварии стороны появились требования к виновнику, последний не должен их игнорировать или пытаться скрыться. Важно понимать, что срок исковой давности в этом случае действует только для подачи иска.

Если без участия ответчика будет проведен суд, то все требования истца будут удовлетворены в полном объеме, и платить по счетам все равно придется. При этом судья может не заметить ошибок или неточностей, которые могли бы стать причиной снижения суммы выплат или поводом для отказа в удовлетворении иска.

Лучше сразу же выйти на контакт со второй стороной. Попытки досудебного урегулирования в этой ситуации будут трактоваться в пользу ответчика.

Проверка законности требований

Первый шаг в такой ситуации — изучение всех документов в рамках дела. Лучше изначально привлечь к этому профессионального адвоката. Он сможет заметить факты нарушений, найти ошибки в документах, неточности в данных. Очень часто страховые компании сознательно завышают размеры исков, используя разные хитрости.

В первую очередь в документах рекомендуется проверить такие моменты:

  • соответствие заявленных в экспертизе повреждений обстоятельствам и типу произошедшего ДТП;
  • отсутствие «лишних» деталей в списке замененных элементов;
  • дублирование одних и тех же деталей или выполненных работ;
  • реальную стоимость деталей и работ, которые перечислены в смете.

Со сметой можно разобраться самостоятельно, используя информационный портал на официальном сайте РСА. А лучше обратиться к эксперту, который просто просмотрев данные заметит несоответствия.

Решение переговорами

Со страховыми компаниями практически всегда можно договориться на более выгодных для себя условиях. Страховщики идут на уступки, т.к. не хотят тратить время на судебные разбирательства. Также они не любят рисковать тем, что выплаты будут сильно затянуты. Решение суда не обязывает виновника аварии сразу закрыть всю сумму, если она не соответствует его доходам. В результате погашение долга может растянуться на годы. Учитывая такие моменты, СК нередко уменьшают суммы своих требований. Иногда они соглашаются на предоставление рассрочки в пределах разумного. Виновнику такой вариант еще и позволит сэкономить на судебных издержках.

Когда стороны не достигают согласия на стадии переговоров, дело попадает в суд. В редких случаях страховые компании вообще не обращаются к виновникам ДТП, а сразу направляют свои претензии в судебные органы. В таком случае ответчик получит повестку, а также сможет до слушания изучить документы, на основании которых действует СК.

Как на стадии досудебного урегулирования, так и в суде, можно оперировать рядом фактов в свою пользу. В этот перечень входит наличие ДОСАГО, истечение срока исковой давности, выявление нарушений со стороны СК. Еще можно попытаться доказать свою невиновность в ДТП или то, что реально причиненный ущерб меньше, чем указанный истцом.

Доказательства

Во время судебного разбирательства ответчик имеет право оспаривать доказательства истца, а также приводить свои. Важное значение может сыграть экспертиза. Например, если СК пытается взыскать с виновника ДП средства, потраченные на ремонт салона, а тот доказывает, что поцарапал пострадавшему крыло из-за парковки не по правилам, смета будет пересмотрена. Еще один важный момент — заключение экспертизы страховщика вообще может быть признано недействительным, если ответчика не приглашали на проведение оценки повреждений. По статистике, проведение дополнительных экспертиз в большинстве случаев позволяет выявить махинации со стороны СК.

Судебная практика

Результаты судебного разбирательства напрямую зависят от обстоятельств дела, правильности действий ответчика. Не последнюю роль играет осведомленность водителя. Если он знает, что его ДОСАГО способно перекрыть все расходы или в курсе махинаций, на которые идут СК, у него больше шансов на успешный исход дела.

Заключение

Суброгация — это переход к страховой компании права стребовать выплаченную ею компенсацию своему же клиенту с виновника аварии. Процедура может быть проведена только при определенных условиях. Каждый водитель, ставший виновником ДТП, должен помнить о возможности применения СК такой операции, и действовать соответствующим образом.

Ссылка на основную публикацию